La revolución de los medios de pago llega al Black Friday.

El Black Friday, uno de los principales momentos del año para las compras, va a reflejar la nueva y espectacular transformación de los medios de pago.

Aunque el próximo 26 de noviembre se celebra oficialmente el Black Friday, las ofertas y promociones se extenderán, como es habitual, durante una semana. Es decir, desde este lunes 22 de noviembre hasta el lunes próximo, conocido como Cyber Monday. Según Black Friday Global, más de la mitad de los españoles llenará sus bolsas esta semana, el gasto medio rondará los 210 euros y la población se hará, de media, con cuatro productos por persona. No serán pocos los que aprovecharán los descuentos para adelantar las compras de Navidad.

Con el enorme protagonismo de las ofertas y promociones en el Black Friday, es fácil perder de vista uno de los principales elementos que las han convertido en realidad. Nunca había sido más fácil o rápido pagar, nunca había habido tantas formas distintas de hacerlo y, probablemente, nunca se habían universalizado en tan pocos años unos medios de pago que casi acaban de llegar. Aunque, hace tan solo una década, la inmensa mayoría de los españoles ni siquiera tenía smartphone, el año pasado casi 30 millones de españoles pagaron con sus teléfonos inteligentes y el 40% de todas las ventas en España se realizó mediante dispositivos móviles. 

Y eso no es todo. Los monederos virtuales cada vez son más populares, las tarjetas de crédito y débito están desplazando al dinero físico y la tecnología contactless ha empezado a imponerse entre los usuarios de tarjetas. Este mismo año, Bizum, el servicio de transferencias instantáneas de la banca española, prevé duplicar sus usuarios particulares y convertirse en un medio de pago para más de 600 comercios.

Basta echar un vistazo a la historia para apreciar que la velocidad de la última transformación de los medios de pago es vertiginosa. Como recuerda Deutsche Bank en un informe, los primeros billetes aparecieron en Europa más de veinte siglos después de las primeras monedas y las tarjetas de crédito llegaron alrededor de 500 años después de los primeros billetes. La evolución se aceleró un poco más en el siglo XX: las tarjetas de crédito y los cajeros automáticos, dos inventos de los años cincuenta y sesenta respectivamente, ya se habían universalizado en los países avanzados en la década de los ochenta.
Quizás la estadística que mejor refleja esa fulminante transformación sea la del declive que ha sufrido el dinero físico en muy pocos años. Según la última encuesta del Banco de España (BdE), las monedas y los billetes pasaron de ser el medio de pago más habitual para el 80% de los españoles en 2014 a serlo tan solo para el 36% de la población en 2020.

La pandemia no ha provocado por sí sola la decadencia del cash, sino que ha acelerado con fuerza una tendencia anterior que venía alimentada por el ascenso del comercio electrónico, la reducción de los importes mínimos que podían abonarse con tarjeta y la irrupción de los pagos móviles sobre todo en internet pero, cada vez más, también en las tiendas físicas.

Todo parece indicar que evolución de los medios de pago podría avanzar, en los próximos años, de la mano de los monederos virtuales, la introducción de monedas digitales tanto privadas (Bitcoin) como oficiales (el Yuan digital, por ejemplo) y la progresiva invisibilización de los pagos. La invisibilización consiste en reducir al mínimo la intervención del consumidor en el pago de los productos que compra. Eso es lo que sucede cuando Uber le carga el trayecto al salir del coche (y sin sacar la tarjeta) o cuando Amazon le ofrece la posibilidad de pagar sin hacer colas ni pasar por caja en cientos de tiendas físicas. Basta con que escanee un código QR con su móvil al entrar en el establecimiento.

La transformación de los medios de pago ha dejado, como advierte un informe de Deutsche Bank, experiencias muy distintas en cada país y grupos de edad. Así, un 87% de los británicos y más del 90% de los alemanes y los chinos aseguran que siempre llevan dinero físico en sus bolsillos, algo que les costará decir, cada vez más, a los suecos, los finlandeses o los surcoreanos, porque sus países se han propuesto la eliminación casi total de los billetes y las monedas a corto plazo. Mientras tanto, en países emergentes como Ghana, los nuevos medios de pago están permitiendo que cada vez sean más los que pueden acceder a servicios financieros básicos gracias al dinero que ya pueden almacenar en los billeteros electrónicos de sus teléfonos.

La transformación de los medios de pago también ha alimentado la futura competencia entre bancos centrales y ‘operadores’ de monedas digitales privadas como Bitcoin. En un contexto internacional en el que los pagos móviles y los usuarios de smartphones se multiplican, casi nueve de cada diez bancos centrales han comenzado a desarrollar monedas digitales oficiales. Y en esto ha tenido mucho que ver el reciente éxito de criptomonedas como Bitcoin o Ethereum, que han alcanzado unas valoraciones altísimas, han conseguido que las acepte una plataforma de pagos como como PayPal y están seduciendo a cada vez más usuarios. De hecho, los millennials dispuestos a experimentar que ya han comerciado con criptomonedas han llegado casi al 30% en China, al 12% en Estados Unidos y al 8% en Reino Unido.

Por último, toda esta gran transformación, que se reflejará un año más en esta semana del Black Friday, ha puesto sobre la mesa debates inéditos hasta hace poco. Por ejemplo, si los pagos llegan a ser mayormente móviles, ¿cómo ayudaremos a esa parte de la población que no puede o no sabe acceder a un smartphone? ¿Hasta qué punto la sociedad está dispuesta a renunciar plenamente a la privacidad que le daba el dinero en efectivo a cambio de la comodidad de los pagos electrónicos? Y éstas solo son dos de las fascinantes preguntas que la revolución de los medios de pago irá poniéndonos sobre la mesa en los próximos años. 

https://mediosdepago.minsait.com/sites/default/files/PDFs/minsait_mediospago2020.pdf
https://bizum.es/blog/v-aniversario/
https://www.db.com/what-next/digital-disruption/dossier-payments/from-shells-to-bitcoin https://www.bde.es/f/webbde/INF/MenuVertical/BilletesYMonedas/Estudios_e_informes/Encuesta_Nacional_Efectivo/21-07-09_Encuesta_Nacional_del_efectivo._Resultados_2020_VD_accesible.pdf https://research.aimultiple.com/digital-yuan/
https://www.cnbc.com/2021/09/08/amazon-brings-its-cashierless-tech-to-two-whole-foods-stores.html 
https://www.db.com/what-next/digital-disruption/dossier-payments/the-hidden-impact
https://www.db.com/what-next/digital-disruption/dossier-payments/mobile-money-is-fostering-inclusion-in-ghana
https://www.db.com/what-next/digital-disruption/dossier-payments/the-hidden-impact

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